存100万年领5万？“四大行高息存款”引流，记者实测跨境保险线上营销链｜金融乱象观察④

界面新闻记者 | 冯丽君

“四大行宣布：存够50万，开启利息5.01%！”

“中国银行突然宣布，存满100万，解锁终身工资，一辈子年领5万！”

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诸如此类的引流文案，在各大社交平台屡见不鲜，均套着相似的模板：以“国有大行”作为安全背书，以“固定年5%的利息”作为“钩子”，在文案的最后或评论区，均指向引导添加微信。

界面新闻记者实测发现，在加上微信后，销售推介的产品均为香港保险产品，并且与上述文案开头的“四大行存款”无关。

香港保监局近期表示，在现行法规下，香港人寿保险的整个销售流程必须在香港境内进行，而香港的持牌保险中介人亦不得在内地招揽保险业务。

“此类在内地互联网平台营销香港保险的行为，在现行法律框架下存在重大合规风险，涉嫌违反《中华人民共和国保险法》《中华人民共和国外资保险公司管理条例》等多项法律法规。”上海市光明（南京）律师事务所李翰轶律师对界面新闻分析称。

在某社交平台上，一则图文引来多人围观咨询。封面图上，“四大行宣布：存够50万，开启5.01%利息”赫然覆盖在中国银行的存款证明照片上。

该图文显示，“只要你在中行、工行、农行、建行”这四大行的储蓄达到50w，就能参与。解锁一款国企保险定制的高端储蓄产品，国资背景，稳健靠谱。博主将其引导私信的评论置顶，界面新闻记者私信后对方发来另一条引导添加微信的图文。

界面新闻记者添加对方微信后了解到，这是一款立桥人寿的美元储蓄保险。立桥人寿是成立于2019年的香港新兴寿险公司，背靠立桥金融集团。

不过，立桥人寿上述产品真实收益与该博主在发帖中的描述并不完全一致。

究竟来看，该保险近期有保费优惠活动，如整付保费25万美元（约合人民币169万元）则限时享7%的保费折扣，即整付232500美元（约合人民币157万元），在5年后的退保保证现金价值为290758美元，5年保证总收益为25.06%。宣传的“利息5.01%”即5年保证总收益率的简单平均，属于单利平均回报率。

但在实践中，保险业一般以内部收益率（IRR）来体现长期保险的真实回报水平。而上述情况下的IRR为4.57%。

同时，融易新媒体消息，根据整付保费的不同，保费折扣也不一样。而上述产品的收益很大一部分源于保费折扣，若整付保费在5万美元以下，折扣为5%，五年后退保的折后IRR为4.13%。

界面新闻记者查阅博主账号发现，账号为星恒保险代理有限责任公司广西分公司认证的保险类企业专业号。

界面新闻记者查询保险中介许可证信息发现，星恒保险代理有限责任公司业务范围为：在全国区域内（港、澳、台除外）代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；保险监督管理机构批准的其他业务。

在微信视频号上，引流的视频文案则显得更加“诱人”。“中国银行刚爆出最新消息，全网直接炸锅！谁手里能存满100万，直接提前躺平退休，养老开销再也不用愁了。每年按5%固定利息结算，投入的本金一分亏不了，原先多少钱最后还是多少钱，急用钱随时能提出来。”

界面新闻记者加微信后了解到，该产品为中银集团人寿的一款储蓄险产品，但其收益率为预期收益率。根据销售提供的分红利益演示表，该款产品的绝大部分收益来自于非保证部分的分红，一旦分红下调，则无法实现文案中5%的收益率。

在该视频的评论区和账号主页，均能够找到添加微信的提示。账号蓝V认证（企业身份认证）主体为“新青年保险代理（佛山）有限公司”。界面新闻记者查询保险中介许可证信息发现，该公司的业务范围为：在广东省行政辖区内代理销售保险产品；代理收取保险费；代理相关保险业务的损失勘查和理赔；保险监督管理机构批准的其他业务。